重疾險保障年限,定期好還是終身好?優缺點是什么?

  • 2020/2/27 16:41:37

導讀: 重疾險,現在已經成為很多人配置保險時優先度最高的險種。想要挑好一份適合自己的重疾險,我們還要考慮許多因素,其中一個要考慮的方面就是保障期限的選擇。

根據保障期限,重疾險可以分為:

一年期重疾險(保障期限為生效起一年內)

定期重疾險 (如保障30年或保障至70周歲等)

終身重疾險 (保障終身)

今天,我們就從保障期限的角度,和大家談談應該怎么選擇適合自己的重疾險。

一年期重疾險

一年期重疾險本質上是短期險,保障期限只有1年,到期需要續保,保費隨年齡變化。

優點

年期重疾險最大的優勢是對于年輕人來說很便宜,而且杠桿是最高的。

不足

1、無法保證長期續保

一年期重疾險存在產品下架的風險,并且每年投保可能需要重新確認健康告知。

如果續保時出現健康問題,可能就無法通過核保和續保。此時很可能也已經買不了其他重疾險了,那就徹底失去了保障。

因此如果我們考慮購買一年期重疾險,一定要注意產品的續保條件:

(1)續保是否需要重新健康告知

(2)續保是否免等待期

(3)最高可續保年齡

(4)如果附加輕癥,罹患輕癥后,是否還可以續保

2、保費會隨著年齡增長而上調

年輕時購買一年期重疾險的價格的確是很便宜,但是隨著年齡增長,保費也會增長,往后的年紀價格會比長期產品貴得多。所以從長期來看,保費并不便宜。

定期重疾險

保障期限通常為固定年限,比如20年/25年/30年等,或者保到固定年齡,至60歲/70歲/80歲等。

保障期限內患重大疾病,被保險人就能獲賠,保障到期沒出險,保險合同作廢。

優點

1、在較長一段時間內具有穩定保障。

2、在繳費期內,每年的保費都是固定的。

3、保障期限內不需要重新核保。

4、即便產品下架,已投保客戶也不會受到任何影響。

5、保費比終身重疾險便宜。

不足

保障到期之后,患病無法獲得理賠

另外,我們購買長期重疾險時,選擇的保障期限應該盡可能保到70歲,至少要保到60歲。

因為45歲后患病的風險明顯增加,尤其是癌癥和直接影響投保的心腦血管疾病。如果這段時間保障中斷,除了費率高,還會因為健康問題導致追加保險的機會也更低。

重疾險保障年限,定期好還是終身好?優缺點是什么?

終身重疾險

沒有具體保障期限規定,終身獲得保障。

優點

1、被保人終身具有保障。

2、投保后不需要進行健康告知,不必擔心健康狀況變化。

3、在繳費期內,每年交的保費額度都是固定的。

4、即便產品下架,已投保客戶不會受到任何影響。

不足

終身重疾險保費價格遠高于定期重疾險。加上考慮通貨膨脹,性價比會比定期重疾險差一些。

如何選擇保障期限

1、在短期預算極少但是又想要獲得保障時,或者在還沒考慮好買什么長期險時,可以先考慮購買一年期重疾險。

但是一定要記住,隨著年齡增大,成為非標體的可能性也越大。所以當有了一定預算后,要趁身體條件允許,盡早購買一份長期重疾險。

2、對于注重中年保障或預算有限的人來說,適合買定期重疾險。

重疾險是一種收入補償險,主要用途是得病后用來補償治病期間和休養期間的收入損失和家庭開支的(治療費用可以通過醫療險報銷)。

而當我們到70歲左右的時候已經退休,家庭支柱一般也變為自己的子女。

此時就算患病,我們也沒有收入損失和不必負擔家庭支出了。因此即使在重疾險的保障到期后患病,我們的壓力也比中年時少了很多。

3、對于注重老年保障或預算充足的人來說,適合買終身重疾險。

我們都知道,隨著年齡增大,患病的概率也在增加。過了50歲之后,患病率會猛然上漲,并在80歲前后達到頂峰。

在患病率最高的時候反而失去保障,這的確令人沒有安全感。因此在預算允許,確保保額夠高的情況下,我們還是優先選保終身的重疾險。

4、如果預算有限又想保終身,可以考慮終身重疾險和定期重疾險搭配投保。

買保險本身并不是一勞永逸的事。

很多剛工作的年輕人,經濟基礎比較薄弱,一次到位買足額的終身重疾險會面臨比較大的經濟壓力。

所以在身體健康狀況好的情況下,我們可以考慮先買一份長期的定期重疾,然后在經濟條件改善后可以補充終身重疾險。

這樣,經濟壓力不會太大,又能保證每個階段都能得到保障。

最后想要提醒大家的是,我們買保險最重要的就是買足保額,保額太低是無法達到轉移風險的目的的。

考慮到重大疾病醫療費用至少30萬,再加上治療休養期間3-5年的收入損失,一二線城市普通人重疾險保額,建議不要低于50萬。

每個家庭的收入情況和家庭支柱等實際情況不同,可以根據實際情況確定保額。

與六七十歲后沒有保障相比,在負擔最重的年齡擁有充足的保額才更重要,所以我們不要單純為追求終身保障而壓縮保額。

在滿足保額的情況下,有預算的可以選擇更多保障和更長期的保障期的產品。

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投保對象:20歲 男

側重險種: 醫療險

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