重疾險的繳費應該怎么選擇?選擇長期還是短期?

  • 2020/2/12 13:40:35

導讀:在介紹重疾險的過程中,被問及最多的問題當屬“我該選擇定期重疾險還是終身重疾險?”經過一番解釋和對投保人家庭情況的了解,推薦了合適的保險產品后,沒想到新的問題又來了。一些朋友會繼續追問:“那我繳費應該選擇長期還是短期?”

一款重疾險通常會有多個不等的繳費年限供投保人選擇,繳費方式大致有兩種。

●躉交:指一次性交清所有的保費。

●期交:指分期支付保費,期交又可分為月交、年交等,大部分情況下是年交,又分為多種,例如5/10/15/20/30年交或者交至60/65/70歲等。

繳費期限之所以提供了這么多選項,是為了讓投保人根據自身的經濟情況進行選擇,無負擔地繳納保費。

為什么大家在選擇時會產生疑惑呢?

這是因為選擇長期繳費,每年繳納的保費少,繳費壓力小;而選擇短期繳費,總保費算下來比長期繳費更劃算。

類比某些時候分期付款購物的情況,長期繳費相當于還需要多交那么點兒“利息”。

雖說看上去好像繳費期限越短,花的錢越少更劃算,但實際上我們不能只通過總保費的高低來判斷,還有三個問題不能忽略:豁免功能、通貨膨脹和保險杠桿。

重疾險的繳費應該怎么選擇?選擇長期還是短期?

01豁免功能

目前大部分重疾險都帶有被保險人豁免功能,還可以附加投保人豁免,在繳費期間內,當被保人或投保人發生重疾、輕癥或身故、全殘等情況時,可免交剩余未交的保費,不同產品豁免條件不一樣。

雖然我們都希望健康平安,但是風險無法預測,豁免功能相當于是給保險再上一道保險。

繳費期越長,在繳費期內出險的可能性越大,豁免保費的可能性就越大,這也是長期繳費的一大優勢。

02通貨膨脹

短期繳費的經濟壓力一定會比長期繳費大很多,可能會導致沒有多余的預算進行其它保障的配置,限制了資金的流動性,延長繳費期可以讓資金支配更具靈活性。

更重要的一點,通貨膨脹的情況不容忽視。

通貨膨脹是必然趨勢,貨幣貶值,如今的幾千塊錢和20年后的幾千塊錢,很可能無法相提并論。也就是說,我們每年繳納的保費實際上是在不斷貶值的。

即使長期繳費的總保費比短期繳費要高,但實際價值卻很有可能相差不大。因此,延長繳費時間其實并沒有造成過多的損失。

03保險杠桿

分期繳納是從交了第一筆保費后就開始擁有保障,即使第二年就發生風險,保險公司也會按合同約定金額進行賠償。繳費期越長,分攤在每一年中的保險費用越少,相對于躉交,保險杠桿更高。

延長繳費期的目的,簡而言之就是用盡可能少的保費投入,轉移更大的風險。

綜上所述,投保重疾險這類險種,拉長繳費期對消費者其實更有利。

投保案例

30歲的張先生為自己投保了完美人生守護尊享版重大疾病保險,保額30萬,保障終身,保費30年交,一年保費5574元。

32歲時,張先生查出罹患肺癌,此時共繳納保費16722元,保險公司賠付30萬保額,并免除張先生后續保費。

也就是說,張先生僅花費不到2萬元,就獲得了30萬元的高額保障。

假如張先生選擇保費5年交,一年繳納21438元,理賠時已繳納64314元保費。

長期和短期繳費的差別一目了然。

小結

不管是選擇保險產品,還是選擇繳費期限,都要根據自身的實際需求做出安排。實際上在繳費期的選擇上是沒有統一標準的,不同的人群也有不同的需求。例如經濟壓力極小,有充足的積蓄,且健康狀況良好,希望可以一勞永逸的人群,可以選擇躉交或縮短繳費期限;而預算有限,或人到中年時身體健康已經不如從前的人群,就更適合拉長繳費期。

我們在投保重疾險時,不應該只看重總保費的高低,還應當結合家庭的收支狀況、被保險人的健康狀況、可承擔保費支出的年限等等。

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