都說自殺不賠,憑啥保險公司對他不一般?

  • 2019/12/23 15:29:10

導讀:生命只有一次,只要活著總會有希望。但有這么一個案例,自殺保險公司居然“賠了”!

2013年6月30日,蔣先生作為被保險人買了一份意外險,保費100元,保額8萬元。保險條款規定,被保險人死亡了必須在遺體火化或掩埋前通知保險公司,否則可能因為無法判定是否為意外造成死亡而拒絕賠付。

2014年5月4日,蔣先生在家吃飯喝酒的過程中服用了農藥,并趕緊打電話聯系自己盲人的妻子阿萍和岳母鐘女士求救,其親屬也趕緊撥打了120求救。

120院前急救記錄記載“30分鐘前患者生氣后飲用農藥,出現神志不清,家屬為搶救撥120;初步診斷為農藥中毒”。

5月11日,蔣先生經入住治療無好轉,在家屬的要求下,蔣先生出院,出院診斷為:“急性農藥中毒;”Ⅱ型呼吸衰竭;雙肺結節待診:雙肺肺炎,其他?”。

出院當天蔣先生死亡,其親屬次日就將其遺體火化。

2014年6月9日,當地的衛生院出具居民死亡醫學證明(推斷)書,載明“死亡原因系急性農藥中毒”。同日,醫院出具病情證明書,載明“急性有機磷中毒,系誤服藥物”。

蔣先生被送醫后的當天下午,妻子阿萍就曾打電話給投保時的業務員,告知蔣先生飲酒時喝到農藥住院治療的情況,并委托其報案。但保險公司在蔣先生住院搶救的八天時間里,未派員到場調查了解保險事故情況。

阿萍稱已及時通知保險公司,保險公司稱未來得及確認尸體,產生糾紛。請問,保險公司該賠嗎?

A.賠。蔣先生死了保險公司當然要賠

B.不賠。蔣先生這是自殺,保險不賠

C.不賠。蔣先生的家屬沒有及時通知保險公司

D.賠。蔣先生喝到農藥死亡就是意外傷害致死

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不要偷看答案

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都說自殺不賠,憑啥保險公司對他不一般?

正確答案為D。易錯項BC。

A.錯誤。蔣先生買的是意外險,并非所有死亡都賠,如因疾病死亡就不予賠付。

B.錯誤。保險公司沒能舉證證明蔣先生是自殺,需承擔舉證不能的后果,所以保險公司不能因為“自殺保險不賠”而拒絕賠付。

C.錯誤。兩位女兒尚年幼,阿萍就盲人,在蔣先生發生保險事故極力搶救的時候,仍于當日聯系保險公司并委托報案,可認為她們已盡到了盡快通知義務。相反,保險公司在蔣先生住院的8日內未派員到場了解情況,不能因此免責。

D.正確。保險公司沒能舉證證明蔣先生是自殺,但阿萍有證據證明蔣先生喝農藥死亡屬于意外傷害致死的情形,所以法院認為此次保險事故屬于意外,意外險應當予以賠付。

Q:我也覺得喝農藥這一行為很像自殺,為什么保險公司最后賠了?

A:因為法院講究證據,而不是“看起來像”啊!如果大家都不講證據,那要警察干什么呢。。。

就蔣先生是自殺還是誤食,法院發表了自己的看法:

首先,服食農藥是在飲酒過程中發生,由于酒精對人體中樞神經具有麻醉作用,使人體感覺器官遲鈍,自制能力減弱,使得誤服農藥具有可能性。

其次,蔣先生服食農藥后立即電話聯系其親屬,稱其吃飯喝酒好像喝到藥并積極尋求救助,說明服食農藥并非蔣先生的故意行為;且蔣先生的鄰居的證言證實蔣先生在事發中午做飯時曾邀請鄰居到他家里玩耍,這些舉動并不符合一般自殺者的外部表現形式。

再次,根據原告自述及證人證言,顯示蔣先生在服用農藥前家庭關系、經濟收入及與鄰里關系相處并未出現特別情況。

被告提出蔣先生服農藥中毒死亡屬于自殺,但并未提供充分的證據予以證明。綜合全案證據分析,蔣先生的死亡不存在其主觀故意的因素,能夠排除“自殺、自傷”的合理懷疑,根據高度蓋然性的民事證據規則,認定蔣先生死亡系酒后誤服農藥中毒致死,屬于保險合同約定的意外傷害事故,不屬于自殺。

你是怎么認為的呢?你也和法院的推斷一致嗎?

知識點回顧:

自殺行為一直是人身保險的免責條款之一,一方面是為了降低保險公司被騙保的概率,另一方面則是規避投保人為了得到保險金而自殺的風險。其中:

壽險合同:兩年內自殺,只退還現金價值,兩年后自殺,保險公司按照身故責任進行賠付。

意外傷害保險:任何時候自殺都不予賠付。

意外醫療、住院醫療、住院津貼也都不會賠付因自殺行為產生的醫療費用。

為什么壽險會規定2年內自殺不行,2年后就可以了呢?而意外險卻任何時候都不行呢?

原來,據大數據科學研究統計,有自殺傾向的人如果過2年仍未付諸行動,那么他的自殺概率幾乎為0。挨過2年再自殺的,都是極少數了。

而意外險通常為短期1年險,自然不符合這一標準了。

Q:你們老說講究證據,如果保險公司拿不出證據,豈不是都能“自殺”獲賠了?

A:這你可想太多了!保險公司和法院都沒有那么天真好糊弄……我們弈賠的保險大咖曾經手過這么一個案子:投保人買了意外醫療險,但因生前患有抑郁癥,一直需要吃奧沙西泮片這種藥物才能入睡。事發當天,她誤食了大量藥物,結果中毒送醫。你猜,這個案子保險最后賠了嗎?

Q:賠?了?但是這有點像吞安眠藥自殺,你也說了死者有抑郁癥。

A:Bingo!你猜對了!法院點了三個點,“你是完全民事行為能力人”“通常只用吃1-2粒,你這次卻吃了20粒”“你知道自己在做什么”,最后保險沒賠。

Q:理賠有風險,自殺請謹慎。哈哈

A:生命只有一次,只要活著總會有希望。多大的難呢,你連死都不怕了,再努努力吧

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