沒有如實做健康告知,保險公司拒賠合法嗎?

  • 2019/11/16 8:59:59

導讀:??前兩天有個朋友咨詢我,由于自己的體檢報告結果并不好,擔心未來的疾病風險,想為自己配置一份重疾,具體一聊,才發現體檢結果不好的數據都屬于投保時需告知,因此我告訴對方,從經驗的角度分析,拒保的可能性會比較大,但也不排除免責、加費的可能性。這時朋友提出:那我可以不告知啊!如果不告知,二年內沒有發生理賠,二年后保險人就不可以解除合同了嘛!真的是這樣嗎?

那我們來看看另一個拒賠的案例:

吳女士因從每年一次的體檢結果中得知自己有乳腺增生結塊,出于擔心,她為自己購買了一份重疾,但在投保時,吳女士在健康告知部份并沒有說自己有乳腺增生,于是,順利承保了。

第二年,吳女士在體檢時被查出來了乳腺癌。吳女士想著好在有保險,可去申請理賠時被拒了。

保險公司給出的理由是:楊女士賣保險前就患有乳腺增生結塊,未對保險公司如實健康告知,因此給出拒賠的決定!

對于健康告知,是很多人眼里的盲區。為什么呢?

因為未如實告知的情況比較嚴重,根據《中華人民共和國保險法(2015年修正)》第二章第十六條中明確指出:

訂立保險合同,保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的,投保人應當如實告知。 投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務,足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的,保險人有權解除合同。

投保人故意不履行如實告知義務的,保險人對于合同解除前發生的保險事故,不承擔賠償或者給付保險金的責任,并不退還保險費。

沒有如實做健康告知,保險公司拒賠合法嗎?

投保人因重大過失未履行如實告知義務,對保險事故的發生有嚴重影響的,保險人對于合同解除前發生的保險事故,不承擔賠償或者給付保險金的責任,但應當退還保險費。

所以在這個案例中,吳女士因為沒有如實健康告知,被保險公司拒賠了是合法的。

如果代理人說:不如實告知沒關系。一定別信!

目前健康告知時有一種這樣的現象:代理人并不詢問客戶的健康情況,在告知欄統一填寫“否”;或者客戶想說實話,但代理人表示不用告知,否則核保會很麻煩,甚至可能買不了保險,于是客戶乖乖就范。

這樣的結果其實已經給理賠埋下隱患,因為合同是你自己簽字確認的,就要承擔由此導致的后果。

有人可能要問了:那能不能通過證明是代理人沒有履行好應盡的詢問和提醒義務,甚至有意誤導客戶,從而讓保險公司順利理賠呢?

前提是你在投保時保留了文字、音頻、錄音等證據。

不過,即使提供了相關證據,也抹殺不了你沒有履行如實告知義務的事實,因此保險公司順利理賠的可能性并不高。

當然,可以選擇打官司,判決結果可能有三種:

1,法院支持拒賠;

2,保險公司全額理賠;

3,通融賠付一部分。

不論最后結果是什么,應該都與投保時的初衷所背離:買保險是為了轉移不確定的風險,如果理賠都變得不確定,那還有何意義呢?

所以,在簽訂保險合同時一定要看清楚健康告知,確認符合或理解清楚了再投保。

如果代理人勸你別如實告知,記得遠離他。因為發生理賠糾紛,只能自己扛,代理人就背個“銷售誤導”的過錯,嚴重點內部通報批評、罰款、禁業。更有甚者,當不信發生理賠時,代理人已經離開這間保險公司或離開這個行業,最后還是你損失大。

也別太擔心如實告知對投保結果的影響程度,不能直接通過健康告知的并不止你一個,按流程遞交資料走核保流程就可以了,結果完全有可能標準體、加費或除外承保。即使不幸被延期或拒保,也談不上是最差的結果。至少也可以換個角度去考慮如果轉移風險。

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