重疾險確診即賠?被忽悠了吧,然而坑遠不止這些

  • 2019/8/12 10:17:28

導讀:粗粗看沒什么問題,但在具體賠付案例中問題可就海了去了。

業務員:朋友,給你自己和家人買個重疾險吧,得了重病以后就能賠,一下子賠好幾十萬,給家里減輕經濟負擔啊。現在得個癌癥還不得花好幾十萬?

朋友:心里咯噔一下,臥槽太有必要買了,買買買,最好多買幾個……

所以,問題來了,重疾險真的確診以后就能倒賺好幾十萬嗎?

嚴謹一點說,重疾險確診即賠并不準確,準確說是「滿足一定條件才能賠」,這個「一定條件」門道就很多了。

重疾險理賠有四種情況:

1、約定疾病確診即賠;

2、實施了約定手術;

3、病情達到約定狀態;

4、終末期病情。

1、約定疾病確診即賠;

很遺憾,在國家規定的 25 種重疾里面,只有三種符合確診即賠的病,它們分別是惡性腫瘤、多個肢體缺失和嚴重 III 度燒傷。

這三個疾病里面,惡性腫瘤是賠付率最高的病種,這也是重疾險價值最高的條款。

剩下的情況,就復雜多了。

 

2、實施了約定手術;

這條的意思是必須達到指定手術標準方理賠的:如冠狀動脈搭橋術、主動脈手術、重大器官移植手術、心臟瓣膜手術等。

粗粗看沒什么問題,但在具體賠付案例中問題可就海了去了。

曾經有一個轟動保險行業的糾紛案例就涉及到這條:劉女士給徐巖買了平安福的重疾,每年保費18209 元。投保兩年后,徐巖被診斷為冠心病,醫生建議 PCI(冠狀動脈支架術)。徐巖按照醫生的建議進行了手術,住院花費超過 10 萬元。

投保人向保險公司申請理賠,結果被拒賠了。

看到這,我估計讀者朋友們肯定想手撕保險公司了,這么大個心臟病手術你憑什么不賠?

平安:憑合同啊,合同里說了冠狀動脈搭橋術,你做的手術是冠狀動脈支架術,不在我理賠范圍啊。

投保人一氣之下把平安告上了法庭,結果法院判平安勝訴,理由是徐巖動的手術不在重大疾病約定的范圍內。

搭支架創傷少技術成熟,醫生讓做這個我肯定做啊,我總不能為了拿個保險金換個手術做吧?

道理是這個道理,但是合同就是合同,我們以為的「重大疾病」和國家規定的其實不同,真正規定的重大疾病往往真的是非常非常嚴重的病了。

3、病情達到約定狀態;

得病不是賠付的標準,第三種情況是要病到一定程度:如腦中風后遺癥、腦膜炎后遺癥、嚴重腦損傷、嚴重原發性肺動脈高壓等。其中有些疾病還規定了確診后的存活時間,一般是 180 天。

看到這估計有人已經揮舞起手臂,抽你丫的保險公司,我得個腦中風不得趕緊去救治啊,我還得等有了后遺癥才行?

正常人都不會為了賺個幾十萬把命搭上,診斷了中風以后抓緊救治,肯定不會等到有后遺癥的。中風救治后可以正常生活工作的,這種情況保險公司并不認為是重大疾病。

4、終末期病情;

現在很多保險條款上也增加了終末期病情,比如終末期腎病,終末期肺病等,符合這種情況是可以賠付的。

為什么加上這條呢,因為過幾十年后真正到了要賠付的時間,可能又有了一些新的疾病,目前保險公司也不知道這會是什么情況,加上這條其實體現了保險產品的人為關懷,把未來不可預知得情況也考慮在內了。

看到這,我想你對保險產品可能又愛又恨,怎么這么多限制呢,到底什么才能保?

總結下來也比較簡單:

保險條款里面重大疾病往往是會在較長一段時間影響你的正常工作和生活;

病情會持續較長一段時間,甚至是永久的;

治療這類疾病你需要支付較為昂貴的醫療費用。

雖然買了重疾險,但生活中最有可能發生的情況是我們很早就發現了疾病,還沒等到它發展到重大疾病就開始介入治療了,很遺憾,這種情況重疾險無法賠付。

這時候輕癥和中癥的保障意義就很突出了:重疾險附加輕癥、中癥,賠付標準也隨之降低。

看完今天的這篇文章,我想你一定知道了重疾險不是萬能的,它更多的作用是彌補家庭損失,而要得到更多保障,你還需要和醫療險、壽險這些兄弟險種搭配使用。

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