買保險有返還,劃算嗎?

  • 2019/8/12 10:17:27

導讀:雖然小創已經在很多文章和評論回復中都有說過這個問題了,但每次被問到還是忍不住再回答一次。今天,咱們再專門開篇聊聊這個問題吧:到底應該選擇消費型的保險還是儲蓄型的保險?

我們知道,家庭理財規劃是要家庭財務目標最終能確保達成。而保險的本質是防范我們的家庭財務目標,會因非財務的原因瞬間坍塌的風險。

從理論上講,防范這種風險的發生的行為就是一種消費。

做個類比,一間公司每年要付律師費,是一種幫公司規避法律風險的消費;我們每年要付一筆錢去體檢,是一種幫我們管理好身體健康、及時發現健康風險的消費。

同理,買保險是為了規避財務坍塌的風險,把我們的家庭財務瞬間坍塌的風險分擔給保險公司,使我們的家庭財務更加穩健,也是一種消費的行為。

所以當我們要考慮防范家庭財務,因非金額因素瞬間坍塌的風險時,我們首先應該考慮消費型的保險。

至于儲蓄型的保險,無非就是在消費型保險的基礎上加入了儲蓄的元素,即把保費提高,保險公司拿著多收回來的錢去儲蓄、投資,最后把產生的一部分收益返給我們。

這也是為什么有不少朋友問譜藍君發出來的某些產品為什么這么便宜,就是因為它們是消費型的保險,你跟儲蓄型的保險一對比,就會發現價格差距還挺大的了。

大家儲蓄的目的,都是為了最后能夠把錢拿回來,滿足其他的目標,比如買房、買車、孩子教育和退休。

但儲蓄方式有多種多樣,不一定非要放在保險公司,因為這種儲蓄型保險的儲蓄效率,是極為低下的!

大家考量儲蓄效率的時候,總是單純的看自己一共投入多少錢、能拿回多少錢,卻忽視了一份保單對資金的鎖定期長達幾十年,如果把收益率平攤到這么漫長的年份中,你會失望地發現:它們的實際年化收益不超過銀行定期存款。

這種儲蓄型的保險產品唯一的好處是什么呢?強制儲蓄,能保障你到期有一筆錢。

不過說實話,這筆錢放銀行做定期存款,安全,收益又更高,靈活度相對也更好,相比之下儲蓄型保險產品實在沒什么優勢。

所以答案一目了然,我們要解決家庭財務中保障的問題,就要正視我們的保障是一種消費,當然應該首推消費式保險,也就是高保障低保費的保險產品了。

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